「卡數還唔起，係咪要做債務舒緩？」
「聽人講仲有債務重組，兩樣係咪一樣嘅嘢？」
好多人面對債務困難，都會聽到兩個詞：
債務舒緩（Debt Relief Program，簡稱 DRP）
債務重組（Debt Restructuring）
雖然兩者都係幫人處理債務，但實際上：
債務舒緩 vs 債務重組，有好大分別。
揀錯唔單止幫唔到手，仲可能令財務狀況愈搞愈亂。
今日就同你一次過講清楚：
兩者有咩分別
邊啲人啱做邊種方案
有咩潛在風險
咩係債務舒緩（DRP）？
債務舒緩：
係由顧問公司代你同債主傾還款安排，減低每月供款壓力。
做法係：
將多張卡數、私人貸款集中還款
嘗試：
凍結利息
減免罰息
延長還款期
每月只需還一筆款畀顧問公司，由佢分配俾各債主
例如：
阿強欠卡數 $180,000，本身月供 $15,000。做咗債務舒緩後，每月供款減到 $7,500。
重點：
唔係法律程序
信用紀錄會受影響
本金通常要還清
咩係債務重組？
債務重組係：
直接同債主協商，修改貸款條件，例如減免部分本金或延長還款期。
通常做債務重組的人：
公司企業（比較多）
個人若債務較大，也會採用
債務重組可以包括：
減免部分本金
減低利率
拉長還款年期
將多筆債務合併成一筆新貸款（整合貸款）
例如：
阿華欠銀行 $500,000，還唔起，最後同銀行傾好：
減本金 $100,000
剩低 $400,000 分 5 年還清
重點：
有法律文件保障
可減免本金
信用紀錄依然會受影響
🎯 債務舒緩 vs 債務重組：5 大分別
以下係兩者最關鍵的分別：
- 是否透過顧問公司
債務舒緩：
通常透過中介顧問公司安排
債務重組：
大多數直接同銀行或債主傾
- 是否可以減免本金
債務舒緩：
大多數只係減息、拉長還款期
本金通常無減免
債務重組：
有機會直接減免部分本金
尤其係債務數額龐大時
- 信用紀錄影響
兩者都會影響信用紀錄：
債務舒緩：
信用報告顯示 DRP 記錄
留底至少 6 年
債務重組：
若銀行寫入信用報告，亦會留底
對未來借貸仍有影響
- 是否有法律約束
債務舒緩：
並非法律程序
協議全靠債主願意接受
債務重組：
屬法律協議
雙方有法律約束力
- 是否涉及安排費
債務舒緩：
顧問公司收取：
安排費
管理費
債務重組：
若自己直接同銀行傾：
通常無中介費
若經顧問或律師協助：
可能收取顧問費
👤 邊啲人適合做債務舒緩？
欠債 $100,000 – $300,000
月供已佔收入一半以上
仲有穩定收入
想避免破產
願意接受信用受影響
無法自己直接同銀行傾
👤 邊啲人適合做債務重組？
欠債金額龐大（如超過 $500,000）
想減免本金
有談判能力
或願意搵律師、顧問協助
不介意信用紀錄留底
願意花時間同銀行協商
⚠️ 常見誤解
❌ 「債務舒緩做完就唔使還錢？」
錯！債務舒緩通常：
本金仍要還清
只係減低月供壓力
❌ 「債務重組一定成功？」
錯！債主未必願意：
減免本金
或改變協議
特別是：
「如果你之前多次拖數，銀行可能唔願再談。」
❌ 「兩者都唔會影響信用？」
錯！兩者都會影響信用紀錄，未來幾年借貸會難度增加。
債務舒緩 vs 債務重組：點揀好？
先問自己幾條問題：
我欠債幾多？
我每月供款能力係幾多？
我想唔想減本金，定純粹想減月供？
我有無信心自己直接同銀行傾？
我接受唔接受信用受影響？
若你：
欠債金額較細 ➔ 先考慮債務舒緩
欠債金額龐大 ➔ 可考慮債務重組
想保留信用 ➔ 最好先試與銀行私下協商
專業建議
唔好急簽協議
無論 DRP 或重組，都要先問清楚條款。
比較幾間公司或銀行
不要聽埋一面之詞。
問清楚收費
尤其係債務舒緩安排費。
小心隱藏費用
部分中介收高昂手續費。
唔好心急翻身
債務解決係一步一步嚟。
🔚 結語：債務舒緩同債務重組，都係工具，唔係奇蹟
「無論做債務舒緩定債務重組，最重要係誠實面對自己嘅財務狀況。」
兩者都可以：
減低還款壓力
爭取喘息空間
但：
都會留痕喺信用紀錄
都唔係免還款
都需要自己堅持還款計劃
如果唔知自己啱做邊種：
建議搵專業顧問諮詢，了解清楚先做決定。
因為：
「愈早解決債務，愈快重拾自由。」